이 문구를 보고 어떤 것 같아요? 우리가일반적으로생각하는후불결제는일반적으로신용카드결제를의미합니다. 하지만 후불 결제가 가능한 새로운 결제 시스템 BNPL이 등장했습니다
최근 애플은 골드만삭스와 제휴를 맺고 애플페이를 사용하는 고객에게 BNPL 시스템을 발표했습니다. 먼저 구매하고 돈은 나중에 지불하는 BNPL. 과연 어떤 시스템일까요?
오늘은 세계적으로 급성장하고 있는 BNPL 시스템을 소개하고 앞으로의 전망도 함께 살펴보겠습니다.
많은 사람이 사회생활을 시작하고 정기소득이 생기면 신용카드를 발급받아요.
신용카드의 가장 큰 장점은 후불결제 및 할부결제가 가능하다는 점입니다. 하지만 학생들이나 정기적인 소득이 없는 사람들은 만들기 어렵다는 단점이 있습니다. 먼저 구매 후 결제하는 시스템인 BNPL은 이렇게 신용카드 발급이 어려운 사람들의 후불결제를 가능하게 하기 위해 만들어진 시스템입니다.
'BNPL'은 Buy Now Pay Later의 약자로 온라인에서 BNPL에 먼저 결제를 하시면 나중에 현금으로 금액을 납부하실 수 있습니다.
BNPL 시스템의 구조는 다음과 같습니다.
구입이 이루어지기 위해서는 소비자와 가맹점, 그리고 BNPL 기업 3개 주체가 필요합니다. BNPL 기업은 가맹점에 소비자 대신 대금을 지급합니다. 그리고 정해진 날짜에 소비자는 BNPL 업체에 구매한 금액을 납부합니다. BNPL 기업은 가맹점에서 수수료를 받습니다.
이 과정에서 기존 결제시스템과 다른 점은 가맹점이 지불하는 수수료입니다. BNPL 기업은 가맹점으로부터 기존 결제 시스템보다 조금 더 높은 수수료를 받습니다.
가맹점이 상대적으로 높은 수수료를 지불하면서도 BNPL 시스템을 사용하는 이유는 먼저 결제한 후 지불하는 시스템이 전체 구매 규모를 크게 만든다는 장점이 있기 때문입니다. 따라서 BNPL은 가맹점과 BNPL 기업, 소비자 모두에게 이익을 얻을 수 있는 시스템입니다.
BNPL 시스템은 호주에서 처음 시작되었습니다. 호주에 이어 미국 결제시장에서 영향력을 발휘하고 있습니다. 한화투자증권 리서치센터의 지난 3월 데이터에 따르면 미국 MZ세대의 60% 이상이 BNPL 서비스를 이용했다고 합니다. 누구나 가입이 가능하고 쉽게 이용할 수 있다는 점에서 BNPL은 특히 젊은 연령층에게 많은 관심을 받고 있습니다. 발급과정이 상대적으로 까다로운 신용카드에 비해 BNPL은 만 18세 이상이면 누구나 가입이 가능합니다. 또 신용카드 연회비 부담도 없습니다
신용카드보다 문턱이 낮은 BNPL의 장단점을 알아보겠습니다
먼저장점은누구나이용가능하다는것입니다. 이러한 장점으로 인해 해외 BNPL 시장은 빠르게 성장하고 있습니다. 할부수수료가 따로 없는 것도 BNPL의 장점입니다.
하지만 바로 간단한 결제는 BNPL의 단점으로 동시에 꼽을 수 있습니다. 소득과 신용도가 부족한 사람이 쉽게 이용할 수 있기 때문에 가계부채를 늘릴 수 있고 과소비를 부추길 수 있다라는 주장도 있습니다.
또한 전체 구매 규모가 커지더라도 가맹점 입장에서는 기존보다 높은 수수료를 내야 하기 때문에 운영에 부담이 될 수 있습니다. 작년 12월, 영국 광고 실행 위원회(CAP)에서는, "BNPL 광고에 대한 가이드 라인으로 신용에 근거하는 상품이라는 점을 소비자에게 반드시 먼저 인식시켜야 한다"라는 내용을 발표했습니다.
규제가 적다는 것은 가계와 나랏빚으로 이어질 수 있습니다. 그 때문에, 아직 신중해야 할 것이 많은 시스템이라고 말할 수 있습니다.
BNPL 시장은 아직 국내보다는 해외에 집중되어 있는 상태입니다. 국내 관련기업보다 해외기업들의 움직임이 더 활발한 상태입니다.
애플은 먼저 '애플페이레이터'를 출시하겠다고 밝혔습니다. 페이팔(Paypal)도 '페이인포(Payin4)' 후 결제 서비스를 제공하고 있습니다. 미국의 핀테크 기업 스퀘어는 호주의 BNPL 기업 애프터페이를 약 34조원에 인수하겠다고 밝혔으며, 이는 호주 M&A 역사상 최대 거래 규모라고 합니다.
이렇게지속적으로성장하고있는해외시장에비해한국의BNPL시장은아직초기단계입니다. 네이버와 쿠팡, 카카오 등 일부 대기업이 시범 운영을 통해 국내 소비자들의 반응을 살피고 있습니다.
핀테크 스타트업 중심으로 서비스가 진행되던 초기와 비교하면 지금은 그에 비해 크게 성장한 상태입니다.BNPL 시장 성장에 대해 회의적인 의견도 존재하고 있습니다. 많은 전문가들은 해외에 비해 신용카드 발급이 어렵지 않은 한국에서 BNPL의 필요성에 대한 의문을 제기하고 있습니다.
다양한 전망이 가능한 시장이니만큼 앞으로 우리나라에서 BNPL 시장이 성장할 수 있을지 관심있게 지켜봐 주십시오.
